
在如今这个时代,如果说乱炒股乱买房是刀尖跳舞,那一味的存钱某种程度上就是在慢性自杀。
大家可能会反驳这个观点,利息低也认了,现在满大街的东西都在降价,车子、房子都在跌,这明明是通缩,钱更值钱了,拿着现金怎么就慢性自杀了?
这恰恰就是这个时代的最大谎言,因为你要把物价和财富分开来看,因为大家都没钱消费,工业品和过剩产能确实在降价,或者说通缩,但是请你看一眼广义货币M2,也就是印钞的速度,印钞机停了吗?
完全没有,根据最新的统计数据,我们的M2余额已经达到337万亿元,印钞速度同比增长8.0%。简单粗暴的算,相比一年前的这个时候市场上大概多出了25万亿元的新钱。

这说明什么?
说明为了化解过去几十年的巨额债务,我们的货币总量依然在狂飙,但你再回过头来看一眼现在的存款利率,六大国有行现在集体取消了五年期的大额存单,普通定期利率更是跌破了1%,直接进入了0字头。像工商银行把三年期大额存单的起购门款直接提到了100万,利息只有1.55%。
即便现在利率持续跌,但很多人看到银行账户里的利息到账,还是以为财富增加了。
这就是典型的 “货币幻觉”——只关注数字的增长,却忽略了购买力的下降。
我们拉长时间线,对比十年间的变化:2015年,10万元存三年定期,利率约为3.5%。
假设采取利滚利方式存到2025年,连本带息大约14万元。
表面上多赚了4万元,但实际购买力如何?
2015年,10万元在某些城市能买到近15平米的商品房,而2025年的14万元,可能连13平米都买不到。
再看黄金:2015年的10万元可购买约416克黄金,而2025年的14万元只能买到约260克。
短期收益缩水同样触目惊心。2023年初存入10万元三年定期,年息3250元。
2024年再存,年息只剩1550元,三年下来利息收入直接减少5100元——这笔钱,够普通家庭大半年的菜钱了。

可以说,我们将钱存入银行,看似获得利息,本金再增加,但如果存款利率低于通货膨胀率,实际钱就在不停的贬值。
打个比方,假设通胀率3%,存入银行20万,年利率1.5%,一年后本息合计20.3万,实际上你的钱只值19.7万。另外还有一个残酷的现实,单靠我们存钱,很难跑赢通胀。
这样长期下来,过度存钱就导致财富缩水。
那么,印了那么多钱,没有流进菜市场,那它们去哪了?
现在新印出来的钱,其中一部分流向了黑洞去置换债务,这些钱被拿去填补过去欠下的窟窿,而你作为一个死守现金的储户扮演了啥角色呢?
其实就是燃料,你的存款被银行拿去以极低的成本带出去化债,在这个过程中,离印钞机近的欠债大户们解套了,而我们存钱的散户离印钞机远,就承担了货币贬值的代价。
还有一部分钱去哪了呢?
就是大家比较喜欢的存银行,这里我们要看一个关键指标,狭义货币M1数据,也就是俗称的活钱,它仅仅增长了4.9%,单看这个数据本身不算特别低,但相比于8%的印钞速度,这个增速就远远跑输了,说明钱都变成了死钱,企业赚了钱或者借了钱不敢去扩大再生产,,而是存回银行吃利息。
2024 年 M2 规模已达 313.53 万亿元,但代表“活钱”的狭义货币 M1 仅 67.1 万亿元,同比还下降 1.4%。

M1 与 M2 的巨大反差清晰表明,大量资金以定期存款、理财产品等形式沉睡在银行体系,未真正流入消费市场激活需求,货币“缺位”直接导致消费端价格低迷。
国家统计局数据显示,2024 年全年 CPI 仅同比上涨 0.2%,核心 CPI(扣除食品能源)也仅涨 0.5%,工业生产者出厂价格(PPI)更是同比下降 2.2%。
物价的疲软走势,正是“通缩感”的直接来源。
更关键的是,即便居民选择理财让资金“增值”,2024 年全市场理财产品平均收益率仅 2.65%,扣掉管理费后实际收益不足 2.5%,远低于 5.2%的日常消费品年均贬值率。
这些“躺平钱”推高了 M2 总量,却无法有效推高日用品等消费端价格,反而让居民手中的现金在无声中持续缩水,这正是“通缩感”与“财富焦虑”并存的核心原因。
但要警惕:这种“通缩感”是暂时的。M2 增速长期高于 GDP 增速的趋势没变,34 年 204 倍的货币增量摆在那,长期来看,现金购买力缩水的大方向不会逆转。
目前,存量财富正在进行一场无声的大转移,但是对于普通人来说,这里面其实隐藏着一个非常大的雷,就是银行里这笔天量的资金一旦未来的某一天信心恢复,大家不再只想存钱,开始想消费投资了,这笔钱就会瞬间从死钱变成活钱,冲向资产价格,到那个时候,如果你手里只有现金,你的购买力会被瞬间淹没。

所以,千万不要在温水煮青蛙里觉得很舒服,在通缩叠加印钞的时代,乱投资是下下策,持有现金也只能算是个中信策略。
那么,普通人到底该这么办?
首先,低利率时代,守住财富的关键不在于“多存钱”,而在于 “巧配置” 。
将资金分为三类:一年内需使用的短期备用金、一至三年内不动的中期规划金、以及三年以上不用的长期增值金。
短期资金可存放于中小银行一年期定期或货币基金,平衡收益与流动性;中期资金可考虑国债或银行R1/R2级低风险理财产品;长期资金则可小比例配置指数基金定投,争取更高收益。
其次,勿将所有大额资金存入同一家银行。根据《存款保险条例》,同一家银行内50万元以下的本息享有全额保障,超过部分则不受保护。
可采用 “三三四存款法” :30%存入国有银行,30%存入股份制银行,40%存入利率稍高的城商行。这样既能保障安全,又能提高整体收益。
最后,切勿轻信 “保本高息”、“稳赚不赔”的宣传。这类产品往往不是存款,可能是高风险理财或保险产品,不受存款保险保障。
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